Quel est le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA ?
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Lorsque l’on souhaitera investir en bourse, la première étape sera d’ouvrir un compte spécifique pour acheter ses premières actions.
En France, et pour simplifier, il existe deux types de compte vous le permettant : le Plan d’Épargne en Actions dont l’acronyme est PEA et le compte titre ordinaire que l’on appellera également CTO.
Ces comptes s’ouvriront auprès d’une banque (traditionnelle ou en ligne) ou d’un courtier spécialisé (broker en anglais) qui proposera, bien souvent, des coûts plus bas.
À titre personnel, et pour des raisons fiscales, je privilégie le PEA pour mes investissements boursiers.
Je vais, dans cet article, vous énumérez les avantages et les inconvénients du PEA, son fonctionnement ainsi que ses spécificités afin de vous aider à choisir le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA.
De plus, et afin de vous aider à faire un choix entre les différents acteurs du courtage en bourse, je vous ai préparé un comparatif que vous pourrez aussi, à travers un guide de 37 pages, téléchargez ci-dessus.
Sommaire
Première partie : Le PEA, l’enveloppe fiscale à privilégier pour investir en bourse
1 – Le fonctionnement du PEA
2 – Les avantages du PEA
Deuxième partie : Quel est le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA ?
1 – Fortuneo
2 – Boursorama
3 – Bourse Direct
4 – Saxo
Première partie
Le PEA, l’enveloppe fiscale à privilégier pour investir en bourse
Dans cette première partie, nous allons nous intéresser au fonctionnement et aux spécificités du PEA.
Nous verrons ensuite pourquoi il sera important de privilégier ce compte pour ses investissements boursiers.
1 – Le fonctionnement du PEA
Le PEA est une enveloppe fiscale conférant à son titulaire des avantages fiscaux qui dépendront de l’ancienneté du plan.
En plus de remplir certaines conditions pour ouvrir ce dernier, certaines spécificités lui seront propres :
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- Être majeur
Cette règle a été assouplie par la loi PACTE de 2019 qui a rendu possible l’ouverture d’un PEA Jeune pour les mineurs.
En effet, pour les jeunes adultes de 18 à 25 ans rattachés au foyer fiscal de leur parent, il est possible d’ouvrir un compte de ce type.
Le plafond de versement sera fixé à 20 000 € et le PEA Jeune deviendra un PEA classique aux 25 ans du titulaire.
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- Être domicilié(e) fiscalement en France
En cas d’expatriation, la clôture du PEA ne sera plus obligatoire, car depuis 2012 la loi autorise le détenteur d’un PEA à conserver son PEA lors d’une expatriation.
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- Un seul PEA par personne
Il sera néanmoins possible d’en ouvrir deux par foyer fiscal dans le cas où vous seriez en couple.
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- Un plafonnement de versement
Le plafonnement de versement est fixé réglementaire à 150 000 € par PEA.
Un élément important à retenir est que ce montant ne concernera que les versements.
Ainsi, un investisseur, grâce à ses gains boursiers, pourra dépasser ce plafond. Un PEA pourra donc être valorisé, par exemple, à 500 000 € en cas de plus-values quand bien même les versements seront de 100 000 €.
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- Possibilité de cumuler un PEA et un PEA-PME.
En plus d’un PEA, l’investisseur en bourse aura aussi la possibilité d’ouvrir un PEA-PME. Ce dernier sera destiné à financer les petites et moyennes entreprises (PME) et les entreprises à taille intermédiaire (ETI).
Dans ce cas, il sera donc possible de cumuler le plafond de versement du PEA de 150 000 € et le plafond de versement du PEA-PME de 75 000 €.
Le cumul de ces deux enveloppes fiscales permettra ainsi d’atteindre un plafond de 225 000 € pour l’ensemble des deux comptes.
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- La date d’ouverture du compte sera la date du premier versement
En effet, lors de l’ouverture d’un Plan d’Épargne en Actions, il faudra réaliser un premier versement sur le compte. En fonction des courtiers et des banques, un montant de 10 € pourra suffire.
Si vous ouvrez ce dernier sans faire de versement, vous ne pourrez pas prendre date fiscalement. Vous ne ferez donc pas courir les délais des 5 et 8 ans qui vous permettront d’obtenir des avantages fiscaux.
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- L’investissement en PEA sera limité aux valeurs françaises ou européennes
Toutefois, cette règle pourra être contournée en investissant dans des fonds indiciels (ETF). À noter que ces derniers seront, dans un PEA, à réplication synthétique.
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- Le PEA est une enveloppe fiscale dans laquelle vous investirez librement
Lorsque vous investirez en bourse par l’intermédiaire d’un PEA, le fait de vendre l’action d’une entreprise, par exemple, n’entraînera pas la clôture du compte.
Vous serez libre de prendre vos plus ou moins-values sans que cela entraîne la clôture du compte.
Votre PEA sera ainsi divisé en deux comptes :
– Le compte espèces qui contiendra vos liquidités
– Le compte titres qui contiendra les actions détenues
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- Vous pourrez disposer librement de votre argent
En fonction de l’ancienneté de votre Plan d’Épargne en Actions, un retrait d’argent dans ce dernier entraînera soit la clôture de ce dernier, soit l’impossibilité d’effectuer de nouveaux versements.
En effet, si votre PEA a été ouvert il y a moins de 5 ans, tout retrait provoquera sa clôture.
Mais si votre PEA a plus de 8 ans, un retrait n’entraînera pas la fermeture du compte, mais l’impossibilité de faire des versements sur ce dernier.
2 – Les avantages du PEA
Comme nous l’avons vu dans le précédent chapitre, le PEA est un compte avec certaines contraintes.
Néanmoins, malgré ces dernières, le PEA apportera notamment des avantages fiscaux intéressants à son détenteur. C’est ce que nous allons voir dans ce chapitre.
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- Si aucun retrait n’est effectué
Durant toute la durée de vie du plan, vous ne serez pas imposé(e) en cas de plus-values tant que les fonds restent sur ce dernier.
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- Si un retrait a lieu avant 5 ans
En cas de retrait dans les cinq premières années, le gain net réalisé sera imposé soit sur la base de 12,8%, soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu si vous le souhaitez.
Le gain net correspondra à la différence entre les montants :
– De la valeur liquidative du PEA à la date du retrait
– Du montant des versements effectués sur le plan depuis son ouverture
En plus des 12,8%, vous serez également redevable des prélèvements sociaux de 17,2% soit une imposition de 30% pour des plus-values lors d’un retrait avant les 5 ans du PEA.
Il existera certaines exceptions à cette imposition notamment en cas de décès ou lors de la création d’une entreprise.
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- Si le retrait a lieu après 5 ans
Si le retrait a lieu après 5 ans, les gains du PEA seront exonérés d’impôt sur le revenu.
Néanmoins, vous serez toujours redevable des prélèvements sociaux de 17,2%.
L’avantage du PEA par rapport au CTO
Lorsque vous investirez sur un CTO, vous serez imposé à partir du moment où vous ferez une plus-value. Vous devrez, chaque année sur votre déclaration d’impôts, déclarer ces gains et vous serez imposé(e) dessus.
Le PEA, quant à lui, verra l’imposition s’appliquer uniquement lorsqu’un retrait aura lieu.
Cet élément fait une grosse différence entre le PEA et le CTO.
En effet, vous pourrez faire composer les intérets et éviter l’imposition tant que vous ne faites pas de retrait.
Pour démontrer l’avantage du PEA comparativement au CTO, j’ai fait une simulation que vous trouverez dans le tableau ci-dessous.
On partira d’un capital initial de 50 000 € et d’un rendement de 10 % par an que ce soit sur le PEA ou le CTO.
La différence sera l’imposition de 30% sur le CTO et de 17,2%, correspondant aux prélèvements sociaux, pour le PEA.
Tout en n’omettant pas le fait que l’imposition du CTO se fait chaque année au moment de la déclaration annuelle d’imposition.
Résultat : Après 20 ans d’investissement, on pourra voir que le PEA obtiendra un rendement supérieur à 67% au CTO. Soit un rendement supérieur de 3% par an grâce à la fiscalité allégée du Plan d’Épargne en Actions.
Deuxième partie
Quel est le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA ?
Après avoir vu, dans une première partie, quelles étaient les spécificités du PEA, nous allons, dans cette deuxième partie, nous intéresser aux différents courtiers en bourse proposant le PEA sur le marché français pour connaître le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA.
Je vous proposerai, tout d’abord, un classement basé sur les critères suivants :
– Le sérieux de la banque ou du courtier
– L’ergonomie du site
– La qualité du service client
– Les tarifs
J’ai pu tester, depuis que j’investis en bourse, la majorité des banques ou des courtiers qui seront dans ce comparatif. J’ai détenu des comptes chez Boursobank, Fortuneo, Bourse Direct et Binck (racheté par Saxo en 2019).
A ce jour, seul mes comptes chez Fortuneo ont été clôturés, non pas parce que je n’étais pas content de leur service mais je souhaitais surtout éviter de trop disperser mes avoirs financiers.
Le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA
1 – Fortuneo
Filiale du Crédit Mutuel Arkea, Fortuneo sera une option intéressante, car elle propose une offre bancaire complète (comptes pour investir en bourse, livrets bancaires, prêts à la consommation ou immobilier etc…).
Courtier en ligne créée en 2000, Fortuneo est devenu une banque en ligne en 2009 et détient, en 2022, 30 milliards d’encours clients.
En 2022, Fortuneo comptait 1 million de clients, ce qui en fait le deuxième acteur de la banque en ligne, après Boursobank.
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- Les points positifs et négatifs de Fortuneo
Après nous être intéressé aux qualités et aux défauts de Fortuneo, intéressons-nous maintenant à son offre tarifaire.
Ce n’est pas l’offre la moins chère du marché ni la plus chère d’ailleurs, certains frais sont relativement importants (comme ceux lorsque l’on souhaite clôturer son PEA) mais, contrairement à une banque traditionnelle, vous n’aurez pas de frais de garde par exemple.
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- Les tarifs de Fortuneo
Après s’être intéressé aux tarifs de Fortuneo, voyons, grâce à quelques captures écran, ce qu’il en est de l’interface client.
Cette dernière est, je trouve, ergonomique et permettra de réaliser toutes les opérations bancaires facilement. Sur ce point encore, Fortuneo ne dispose pas de la meilleure ergonomie, mais tout est faisable de manière efficace.
Mon avis sur Fortuneo
Classé premier de ce classement, Fortuneo est le courtier parfait lorsque l’on souhaitera investir en bourse par l’intermédiaire d’un PEA.
Doté d’une offre bancaire complète, d’un service client de qualité, d’une interface sobre mais efficace, Fortuneo est pour moi le courtier de référence pour l’investissement sur des sociétés côtées sur Euronext.
Ouvrir un compte chez Fortuneo (lien sans affiliation) : www.fortuneo.fr
2 – Boursobank
Boursobank arrive en deuxième place de ce classement.
Filiale de la Société Générale, Boursobank, tout comme Fortuneo, a commencé en tant que courtier en ligne en 2002 pour se diriger vers la banque en ligne en 2005.
Dotée de l’offre bancaire la plus complète sur le marché de la banque en ligne, Boursobank est la première sur ce secteur en terme de nombre de clients puisque 6 millions le sont avec un encours global de 73 milliards en 2023.
Doté d’une interface client très agréable, Boursobank est la banque en ligne qui est souvent la première à innover (en excluant les néo-banques). L’ouverture des comptes est très facile et se fait en quelques clics.
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- Les points positifs et négatifs de Boursobank
Concernant les tarifs de Boursobank, on peut considérer que ce sont les tarifs les plus élevés parmi les banques en ligne. Cependant, cela vous permettra d’avoir l’ensemble de vos comptes dans une même banque.
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- Les tarifs de Boursobank
L’interface client de Boursobank est personnellement l’interface bancaire que je préfère. Facilement personnalisable et ergonomique, je la trouve très bien pensée.
Voici quelques photos de cette dernière :
Mon avis sur Boursobank
Plus chère que Fortuneo, Boursobank arrive en deuxième place de ce classement.
Dotée d’une interface client agréable et ergonomique, Boursobank propose une offre bancaire la plus complète du marché des banques en ligne. C’est pour moi la banque la plus agréable à utiliser.
Néanmoins, le service client largement en deçà de celui de Fortuneo, les frais élevés pour un courtier en ligne et de nombreuses valeurs non éligibles seront des points qui se révèleront négatifs pour l’investisseur en bourse.
Ouvrir un compte chez Boursobank (lien sans affiliation) : www.boursobank.com
3 – Bourse Direct
Bourse Direct complètera le podium de mon classement des meilleurs courtiers en bourse pour ouvrir un PEA.
Filiale du groupe Viel & Compagnie, société d’investissements côtée sur Euronext Paris, Bourse Direct est un acteur historique du courtage en ligne français puisque ce dernier a été lancé en 1996.
Doté d’une offre tarifaire simple, très peu chère et stable dans le temps, 300 000 clients font confiance à Bourse Direct en 2023.
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- Les points positifs et négatifs de Bourse Direct
Les tarifs de Bourse Direct seront son principal atout.
Les frais seront globalement très faibles (à l’exception des frais de virements sortants qui sont de 6 € !).
L’interface client de Bourse Direct sera le principal point négatif. En effet, cette dernière est d’un autre âge qui nous renvoie quasiment sur des sites du début des années 2000.
Il faudra toutefois reconnaître que tout se fait facilement même si le design du site mériterait d’être revu.
Mon avis sur Bourse Direct
Complétant le podium, le courtier Bourse Direct pourra représenter un choix intéressant pour l’investisseur en bourse qui privilégiera les frais très bas.
Néanmoins, une interface client totalement dépassée (mais efficace toutefois), un service client pouvant être parfois médiocre en fonction des interlocuteurs et un RIB commun à tous les clients (et détenu désormais à la Banque Populaire après avoir été de nombreuses années chez CACEIS, filiale du Crédit Agricole) seront des points quelque peu négatifs.
Ouvrir un compte chez Bourse Direct (lien sans affiliation) : www.boursedirect.fr
4 – Saxo
Dernier courtier en bourse de ce classement, Saxo est une banque d’investissement fondée en 1992 qui compte, en 2023 et à l’échelle mondiale, plus d’un million de clients pour 100 milliards d’encours.
L’actionnariat est détenu principalement à 52% par le groupe automobile chinois Geely, à 25% par le fondateur et PDG Kim Fournais et à 19% par le groupe finlandais Sampo pour 19 % des parts de la société.
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- Les points positifs et négatifs de Saxo
L’offre tarifaire de Saxo a été modifiée très dernièrement et est, avec Bourse Direct et en fonction du montant des ordres, l’offre la moins chère sur le marché français du PEA.
L’interface client de Saxo est agréable et épurée :
Mon avis sur Saxo
Au pied du podium, Saxo, malgré certaines qualités (l’interface client et les prix bas) n’est pas classé plus haut dans la hiérarchie des courtiers en ligne, car malgré une interface client qui paraît très agréable (j’ai été client de Binck pour un CTO il y a de nombreuses années mais jamais de Saxo) certains points sont très handicapants.
En effet, un service client médiocre, une gestion administrative apparemment catastrophique (dividendes, OST etc) ainsi qu’une grille tarifaire qui change régulièrement ne permettent pas un meilleur classement de ce courtier.
Ouvrir un compte chez Saxo (lien sans affiliation) : www.home.saxo
5 – Les autres courtiers
Hellobank, filiale de la banque BNP Paribas, et Monabanq, filiale du Crédit Mutuel pourront être des solutions à étudier dans le cas de l’ouverture d’un PEA.
Ne connaissant pas ces banques en ligne, je n’ai pas souhaité les intégrer à ce comparatif.
D’autres parts, et cela a été mon choix malgré des frais bien plus importants (mais encadrés par la loi PACTE de 2019 et négociable auprès de la banque), je détiens un PEA dans une banque physique (au CIC).
Le fait de détenir un PEA en banque physique permettra ainsi d’avoir des encours plus importants dans la banque pour, par exemple, vous permettre d’emprunter plus facilement dans le cadre d’investissements immobiliers.
J’espère que cet article pour connaître quel est le meilleur courtier en bourse pour ouvrir un PEA vous aura plu
N’hésitez pas à laisser un commentaire pour indiquer le courtier que vous utilisez pour votre PEA et quels sont ses qualités et ses défauts
Je vous dis à très bientôt pour un nouvel article
Si vous êtes débutant en bourse, vous pouvez aussi lire mon article sur le livre de Peter Lynch « Et si vous en saviez assez pour gagner en bourse » qui recèle d’informations intéressantes pour bien investir en bourse